不看不知道，看了吓一跳

京东金融年利率34.675%，360借款年22.91%，小米随星借年23.4%。百度有钱花年利率23.4%，美团马上消费金融年24.12%。支付宝借呗年利率20.075%，支付宝借呗20.075%。拍拍贷年27.5%。苏宁金融任性贷，年利率24%。

网贷和银行贷款在真实利率方面存在较大差异，主要体现在以下几个方面：

一、定价机制与利率范围：

银行贷款：银行贷款利率通常由中央银行设定基准利率，商业银行在此基础上根据多种因素进行浮动调整。银行贷款的年化利率一般在3%至8%左右。例如，普通的银行信用贷款月息基本在4-6厘之间，即借款1万元，每月利息在40-60元；而一些银行的房产抵押类贷款利率可能接近3%甚至更低。

网贷：网贷的利率市场化程度较高，不受中央银行基准利率直接约束，其根据自身的资金成本、风险控制策略、市场竞争态势以及借款人信用评估结果来确定利率。网贷的年化利率一般在15%至36%之间，部分平台甚至可能更高。

二、还款方式对利率的影响：

银行贷款：还款方式多样，常见的有等额本息、等额本金、先息后本等。不同的还款方式下，利息的计算方式和实际利率也有所不同，但总体来说相对规范和透明。例如等额本息还款方式下，每月还款金额固定，利息会随着本金的减少而逐渐减少；先息后本则是前期只还利息，到期一次性归还本金，这种方式下前期还款压力较小，但总体利息相对较高。

网贷：多数网贷采用等额本息的还款方式，但在利息计算上可能存在不规范的情况。有些网贷平台在计算利息时，没有随着本金的减少而调整利息，导致实际利率高于名义利率。例如，借款12万，每月还1万，年利率20%，按正常计算第一个月利息应为12万×0.2÷12 = 2000元，第二个月利息应为11万×0.2÷12≈1833.33元，但一些网贷平台每个月的利息都是固定的2000元，这样就提高了实际利率。

三、其他费用对利率的影响：

银行贷款：银行贷款除了利息之外，可能会有一些其他的费用，如手续费、评估费等，但这些费用通常是明确规定且相对合理的，不会对实际利率产生太大的影响。

网贷：网贷平台除了收取利息外，还可能会以各种名义收取服务费、管理费、保险费等额外费用，这些费用会增加借款人的实际成本。例如，有些网贷平台在放款时会扣除一定比例的费用，或者要求借款人购买保险等，这些都会导致实际利率大幅提高2。

四、利率的稳定性与调整方式：

银行贷款：银行贷款的利率相对稳定，一般在贷款合同签订时确定，在合同期内不会随意变动。即使央行的基准利率发生变化，银行也会根据合同约定的调整方式进行调整，通常有按年调整、按季调整等方式。

网贷：网贷的利率可能会根据市场情况、平台政策、借款人的信用状况等因素频繁调整。借款人在借款后，可能会发现自己的利率在还款过程中发生了变化，增加了还款的不确定性。

总体而言，网贷的真实利率普遍高于银行贷款，并且在费用收取、还款方式等方面可能存在一些不规范的情况，导致借款人的实际成本较高。因此，在选择贷款方式时，借款人应充分了解各种贷款的利率及相关费用，根据自己的实际情况做出合理的选择。