房抵贷的风险有哪些？从银行和客户角度分析

最近被同事问了一个关于房抵贷的问题，是这样的：据了解，银行的这项业务已经在很多城市快速推广了，这一贷款产品的特点是申请简单，房贷快，额度高并且贷款周期长，吸引了一些市民和小微企业主的关注。作为理财师，你是如何看待此类产品的？市面上这类产品的利率也有高有低，如果市民选择此类贷款业务，要注意哪些事项，防范哪些风险呢？”

那么问题来了，什么是房抵贷？

房抵贷，就是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

房抵贷其实很早以前就有了，而且很多银行都有开展了这项业务，比如农行、建行、民生、中信、平安、华夏、招行均推出了房抵贷产品，只是具体限制上有差异，有的银行只接受已经还清按揭贷款的房产，而有的银行还可以接受只还贷一年的房子，门槛确实宽松。

但原理如出一辙，就是把贷款买来的住房再次抵押贷款，银行按照市场评估价的一定比例，扣除借款人剩余贷款后，确定房抵贷金额。听说，房屋中介有时候也会建议购房者使用这种方式凑齐首付款。

看了几家银行类似的业务，几家大行把房抵贷额度控制在300万元以内，中小银行比较激进，有的银行甚至最高可贷2000万元，还有的银行表示，我们的房抵贷业务没有上限！

有人贷没人管，危险！

只要房本上有你的名字，你就可以把这套房当作抵押物，从银行贷出钱来。贷出的钱按要求，可以用于消费或经营，比如买车、装修、教育、医疗、旅游等用途。

虽然明文规定只能消费不能购房，但实际情况是，银行很难去监管借款人到底拿着钱去做什么了，申请后不去按规定使用，拿来再买房支付首付也是可以的，这样的话，抵押第一套房子，拿着钱去交首付买第二套房子，然后再抵押第二套房子买第三套……理论上讲，购房者可以多次循环往复的购房，金融风险也会无限放大，因为杠杆太高了！

也难怪会有人说，房抵贷就是楼市上涨的帮凶。

房抵贷的风险到底有多大？

这得从银行(也就是金融层面)和房主两方面来综合考虑。

先从银行层面来看，买房人都是买涨不买跌的，可是房抵贷如果没有管控好用途，贷出来的资金再流向楼市，这么高的杠杆，一旦未来房价下跌，借款人没钱还贷了，银行的不良贷款就会猛增；如果真的还不上贷款了，银行可能就会收回抵押物，那么房子就可能属于银行了(虽说银行最终要的不是房子，而是你的利息)你会甘心吗？

之前有个城市就发生过因为房价比过去低了，已经入住的业主去游行拉横幅的事情，往大了说，不利于社会稳定。

在准备这篇文章的时候，还看到这样一个说法，银行普遍认为，房抵贷跟按揭贷的风险是一致的。银行的压力测试结果是，房价下跌30%-40%，银行不会有损失。”

银行当然不会有损失，因为风险已经转嫁到借款人身上了。

再从房主，也就是抵押借款人的层面看，房抵贷根本就属于自加杠杆，与配资炒股无异，总觉得买了房就一定稳赚，可是眼下的各种房屋政策，就是在抑制房价增长，这边还猛加杠杆，收益可以翻倍，同样风险也会放大。如果未来房价下跌，购房者的房产市值也会大幅缩水。

再次强调，千万不能用房抵贷的钱用于炒房、炒股等一切风险投资行为。

不过也不是说银行这种房抵贷业务不能用，真是急用钱，比如要一笔很大的金额看病救命，或者短期应个急，还是可以选择的，毕竟贷款快，能给的额度也高，而且利率也是按照基准贷款利率上浮的，目前普遍上浮20%-50%，相比民间借贷还是低不少。如果我们考虑使用房抵贷，就得充分考虑家庭的财务状况和每月还款的是否能承受，多了解不同银行的利率，争取选择最低的。